从第一辆国产汽车落地到今天，中国汽车工业已有60多年的历史。改革开放以来，中国产业发展历史进程加快，2000年后，中国汽车产业进入高速增长阶段，逐步形成“3 X”市场格局。中国也迅速成为汽车工业大国。

据中国汽车协会报道，2018年中国汽车产销分别达到2780.9万辆和2808.一万辆连续十年位居世界第一。但也是在2018年，中国汽车工业迎来了自1990年以来的首次下滑。

红海与蓝海的争论此起彼伏。

近日，中国银行浙江分行代表中国银行总行与汽车工业互联网平台大搜车正式签署战略合作协议，共同开设中国第一家“在线汽车银行”。

这种新的企业与银行合作模式对中国汽车金融市场的意义和整个汽车行业的涟漪有多大？汽车消费的下一个转折点在哪里？

金融入口汽车消费迎来了第一个春天

自中国汽车工业消费发展以来，经历了两种模式的变化。

最初的汽车消费，就像日常消费一样，“一手交钱，一手交货”，我们称这个阶段为汽车消费1.0模式。当时汽车消费的主力军是政企机关，普通人很少有这么大的消费能力。

随着消费水平的提高，中国消费者对汽车的需求迅速增长，但汽车的大消费仍然是大众消费的一部分“无人区”。

2004年8月18日，《汽车金融公司管理办法》正式实施，开启了我国汽车金融消费市场。借贷消费模式逐渐取代传统“一手交钱一手交货”交易模式大大降低了消费者购车的经济门槛。

中国汽车消费从1.进入汽车金融的20模式.0模式。

在此期间，银行贷款、汽车金融公司、汽车制造商金融公司、信用卡分期付款、汽车金融租赁等个人汽车消费贷款方式应运而生。

不难发现，利率最低的是银行。虽然传统银行的汽车贷款利率最低，但程序繁琐，要求复杂。由于没有完整的风险控制方式，借款人必须从各个方面受到约束。首付比例涵盖车价30%的首付 车价10%的保证金 手续费，需要支付的金额还是不低的。

汽车金融公司和整车厂金融公司首付最低。尽管他们的贷款要求没有银行高。但以汽车金融公司为例，其资金来源主要是银行的资金借贷，汽车金融公司必须提高利率来对冲成本。

汽车融资租赁作为另一种形式，将所有权与使用权分离，这种模式相对而言更加简单易操作。但是(车价 购置税 保险)*20%的首付还是很贵的。

汽车金融的出现有效地刺激了中国的汽车消费市场。从2004年到2018年，中国汽车销量增长了三倍。但根据中国银行业协会公布的数据，到2017年，汽车金融的渗透率只有40%，发达国家的渗透率保持在70%-90%。而过去的十年里，汽车金融公司的增速非常缓慢。

汽车消费2.0模式在一定程度上降低了消费者购车门槛，但2018年，中国汽车行业迎来了28年来的首次下滑。有人认为中国汽车行业市场已经触及“天花板”，也有人认为还有一个蓝海市场拓。

2018年，中国汽车整体市场销量首次下滑，数据来源：节点财经根据公开数据进行整理。

这两个结论并不矛盾。对于中国的一、二线城市来说，汽车消费市场几乎饱和。对于三、四级城市和农村地区来说，这部分市场有巨大的汽车购买需求，这确实是一片蓝海。但三四线城市和农村市场普遍存在需求旺盛但购买力不足的问题。

显然，目前汽车消费2.0模式已经不能满足当今中国汽车市场的发展需求。

平台思维信息流帮助汽车消费

汽车消费市场面临的两个问题是：饱和市场如何实现需求高效对接，蓝海市场如何实现需求释放。

如今，当一线城市的消费接近饱和时，企业家们将矛头指向下沉的市场。但对于汽车消费而言，市场需求下沉和普遍购买力不足的矛盾始终无法调和。

截至2018年7月，央行公布的数据显示，全国居民存款余额为68万亿元。大约50万亿人掌握在1000万人手中，人均500万人；大约10万亿人掌握在3亿人手中，人均3亿人.3万；约8万亿，掌握在10亿人手中，人均8000。

这意味着中国有13亿人没有足够的钱买车。如果你想买车，你只能通过汽车金融产品。然而，目前的汽车金融产品首付高、利息高、考核严格等都拒绝了这部分需求。而且原有的4S商店、银行的汽车金融产品很难满足三四线和农村市场的购车需求。

另一方面，饱和市场的需求对接需要解决信息交换问题。包括银行，4S商店、经销商、二手车经销商、消费者等产业链信息岛的开放，通过第三方实现银行贷款需求、汽车经销商销售需求和消费者购买需求的完美匹配，并协助风险控制。

根据中国汽车经销商库存预警指数统计，2018年中国汽车库存指数保持较高水平。为了缓解库存压力，经销商开始降价。这种情况很容易将汽车行业引入恶性竞争循环。同时，持续降价使消费者对较低价格保持期望，降低了购买热情。

一旦释放下沉市场的汽车消费需求，将大大缓解中下游库存压力，疏通汽车行业整个产业链，促进汽车行业未来的健康发展。

以大搜车为例，看汽车金融市场未来汽车消费模式的下一步发展。

大搜车通过SaaS系统，汽车制造商，4S店集团、新车二网、二手车经销商联系在一起，其汽车融资租赁平台“弹个车”，凭借“1成首付 先用后买”全国各地的创新产品模式和弹车社区店服务网络迅速占据了消费者在下沉市场的心智。

而中国银行与大搜车的战略合作，成功打通了上游。这样，整个汽车金融消费的所有关键点都可以通过信息串联。

汽车消费金融2的汽车消费金融2.0模式正在演变成为产业链信息交和资源优化配置的3.0模式。

汽车消费2.0模式和3.对比0模式，绘制节点财经。

不难发现，汽车消费3.在0模式下，可以显示平台的优势，通过信息交换实现需求的准确匹配，提高交易达成率和交易效率，协助分担风险，降低首付比例，进一步降低客户获取门槛。同时，不难发现，借助平台，参与者节省了大量冗余操作，交易流程更快。

抓住汽车消费的转折点

中国银行与大型汽车搜索创新的合作模式直接触及了汽车行业的痛点，有利于缓解汽车行业发展下降的现状，促进消费，缓解库存压力，帮助汽车行业回归良性发展的轨道。

对银行而言，这种合作的意义主要体现在两点上。

第一，SaaS赋能工业互联网。

借助科技互联网企业的技术，赋能银行等传统产业，加快产业互联网化，是未来发展的必然趋势。近几年，BAT等待巨头调整组织结构，完善to B还可以看到业务的战略地位和发展速度。

众所周知，到传统银行办理业务往往伴随的是漫长的等待和繁琐的程序。

对银行而言，借助成熟的科技金融公司技术，直接将自己的业务进行互联网化、网上化。除了节省劳动力成本外，还可以大大提高服务效率和用户体验。同时，巨大的银行数据也有助于企业提高风险控制能力。

二是帮助产品场景化。

QuestMobile根据2018年中国移动互联网年度报告，由于用户下沉、线下场景、产品创新和技术迭代，垂直轨道未来将有良好的增长机会。

中国银行与大产品相比，中国银行与大搜车的合作将银行的资金、风险控制系统与终端的汽车消费场景和消费数据相结合。 服务将更容易满足消费者的需求。通过汽车消费产业链的上下游，将客户分流、汽车供应整合、仓储物流、产品设计、数据风险控制、汽车服务、资产管理、资产处置、技术服务等九种能力相结合，平台效益初具规模。

将大搜车比作熟悉的大搜车“天猫”平台可能更合适，一方面是企业，另一方面是客户。大型搜索车不仅提供商品展示，还提供信息对接、交易服务、售后服务和金融服务。现在看来，天猫B2B2C该模式占阿里整个电商平台的近80%，这也是大搜车未来的想象。

假如说汽车消费2.0模式的出现是中国汽车工业发展的重要转折点。现在，3.0模式的出现可能会为汽车工业的发展注入新的活力。